Poistenie ignorujeme, štát motiváciu nechystá (finweb.hnonline.sk)

Tento článok pripravil mediálny partner konferencie Hospodárske noviny. 

Oficiálne štatistiky miery poistenia chýbajú, problémom sú aj podpoistené nehnuteľnosti.
Žiadne poistenie, prípadne staré či nevyhovujúce zmluvy. Taká je realita v prípade mnohých Slovákov. Presné štatistiky o tom, koľko ľudí si chráni svoje bývanie, chýbajú. Najmenej priaznivý odhad hovorí, že až milión bytov na Slovensku by mohlo byť nepoistených, predpokladá Tomáš Tarčák z finančno-sprostredkovateľskej spoločnosti Renomia. Číslo však nezohľadňuje obydlia, ktoré sú poistené iba v rámci bytových domov.

V takom prípade by sa počet nepoistených mohol znížiť a bez zmluvy by malo byť zhruba 30 až 40 percent – čo je po prepočte zhruba pol milióna obydlí. To sú už odhady najväčšieho hráča na domácom trhu Allianz, ktoré na Konferencii sprostredkovateľov v poisťovníctve predstavila Katarína Janáková. Ako doplnila, ešte pred rokom 2000 sa produkcia vykazovala podľa produktov, po novom je to už podľa počtu rizík, práve preto presné čísla chýbajú. Z údajov Štatistického úradu sa dá zistiť iba to, že domácnosti v roku 2015 platili za poistenie obydlia v priemere 14,16 eura. Za číslom je veľa Slovákov s nulovým výdavkom i fakt, že mnoho zmlúv má ceny počítané bez indexácie z hodnoty nehnuteľností spred desaťročí.
Skončia na ulici?
Nebyť poistení znamená, že ak sa nehnuteľnosť napríklad po živelnej udalosti stane neobývateľnou, klient sa môže ocitnúť doslova na ulici, a to bez náhrady. Štát v takom prípade vie zasiahnuť. Videli sme to začiatkom októbra po veternej smršti vo východoslovenskej obci Lekárovce, kde mimoriadne zasadala vláda. Tá okamžite vyčlenila na úhradu škôd pol milióna eur. Premiér Peter Pellegrini tiež povedal, že z vlastnej rezervy je ochotný po dohode so starostom riešiť aj individuálne potreby občanov v prípade, že sa niekto dostane do zložitej sociálnej situácie, „a to ak nemá poistený majetok, respektíve je v takej sociálnej situácii, že si nebude môcť dovoliť opraviť škody“.

Poisťovne sociálnej pomoci rozumejú, no upozorňujú, že ide o formu hazardu, keď ľudia vidia, že je aj iné riešenie, ako byť poistený. Ministerstvo financií nesúhlasí s názorom, že odškodňujeme nepoistené osoby z verejných zdrojov. „Tak ako iné krajiny, Slovensko vo výnimočnom prípade, napríklad pri rozsiahlych záplavách či výnimočnej veternej smršti, plní svoju sociálnu úlohu a pomôže dotknutým jednotlivcom prekonať kritické obdobie.“ Rezort dodal, že v žiadnom prípade nenahrádza vzniknutú škodu ako je to pri poistení.

Ministerstvo financií nepovažuje za potrebné, aby poistenie daňovo podporovalo. Tiež si nemyslí, že je správne, aby štát administratívnym zásahom prikazoval občanom, čo si majú poistiť. Na druhej strane, štát je aktívny najmä pri ochrany pred živelnými pohromami. „Aj vďaka protipovodňovým opatreniam už nie sú tieto škody na prvom mieste, ale klesli na štvrté – piate miesto,“ vyzdvihol Lucián Besterci, riaditeľ úseku neživotného poistenia Wüstenrot poisťovne.
Stará zmluva, nové problémy
Ani uzatvorená zmluva ešte neznamená, že klient je chránený dostatočne. Ak má napríklad v staršej zmluve poistený dom na 30-tisíc eur, ale jeho súčasná hodnota je už 120-tisíc, poisťovňa bude automaticky o mieru podpoistenia krátiť plnenie, v tomto prípade na štvrtinu. Ak by vznikla škoda 20-tisíc eur, odškodné bude len päťtisíc. V portfóliu jednej z poisťovní nájdeme aj zmluvu z roku 1947. Riešením je indexácia, ktorú je v nových zmluvách ľahké dohodnúť. V minulosti sa však neponúkala.
Aj tu je ťažké povedať, o koľko zmlúv ide. „To je úloha sprostredkovateľov, aby urobili poistný audit,“ myslí si Besterci. „Neustále motivujeme sprostredkovateľov, aby sa pozreli na tie zmluvy,“ potvrdzuje aj Janáková. Za pravdu im dáva starší prípad z Nižnej Myšle. Klientka sa sťažovala, že 40 rokov platí poistenie a za zničený dom dostala len pár tisíc. „Prečo asi, všetci viete“ hovorí Pavol Michalec, odborný garant pre neživotné poistenie Maklérskeho domu Universal, a dodáva, že ak klient nevie určiť správnu cenu, má na to sprostredkovateľov.